小微企业贷款难的原因是什么？没抵押？难担保？除了这些原因之外，多头借贷正在成为一项重要的隐形原因。

近日，网商银行一项针对小微企业的调研显示，72%的小微企业对多平台借款对信用的影响不甚了解，认为只要按时还款，在多平台借贷是没问题的。事实上，多头借贷用户逾期率是普通用户的三倍，在金融机构眼里，属于高危行为，银行对多头贷用户信用评价低，会被限制贷款，影响房贷车贷。在普通人中，多头借贷是否也是个生僻词？你对多头贷款的危害有了解吗？

顾名思义，多头借贷指的是在多个平台借款的行为。这个行为一直是银行眼中的高危行为。这种情况很多都会在网贷平台显示出，如果你申请了较多的网贷，则会有大数据显示你的信用分，以及看出你是否有多头借贷的行为。多头借贷的数据一般都是在网络抓取的大数据，里面包含了你的信用情况，借贷行为等等。

多头借贷对小微企业有什么危害呢？一个重大危害就是会造成他们的贷款难。

许多人从未有过逾期，要贷款的时候却发现很难，感到很冤枉，为什么有借有还，再借却难？其实是倒在了“多头借贷”上。据调查资料显示，从未逾期，却依然被银行拒绝放贷的小微企业里，有近4成都是因为多头借贷、过度借贷。

因为多头借贷企业主们，很容易拆东墙补西墙，过度借贷，风险概率远高于其他用户。所以，为了防范风险，金融机构一般都会对多头借贷的用户格外谨慎，采取削减额度，甚至拒绝放贷的措施。

多头借贷是金融业内公认的问题，但小微企业、小店老板们的认知严重不足，是一个财商盲区，急需扫盲。

应该如何避免多头借贷？

其实，用户最主要是关注两个数字：同时借款的机构有多少，短期内去申请额度的机构有多少？ 

第一，同时借款的机构数量尽量不要超过5家，最好保持在3家以下，如果确实因为一家额度有限，需要向多家机构借款，尽量保障月应还款额不超过收入流水的50％。

第二，短期内（3个月内），不要同时申请多个平台的信贷额度，因为每次申请查询都会在征信报告上留下记录。查询记录过多时，会被银行判定多头借贷的潜在风险较高。

在各项金融服务都越来越便利的今天，与之相对应的金融教育却亟需加强。现在越来越多的超前消费理念深入人的头脑，不顾个人偿还能力随意借款，无力偿还后又拆东墙、补西墙多出借款在历年的数据调查中显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。要防止出现“多头借贷”的现象，不要出现“以贷养贷”“贷新还旧”“借东墙补西墙”类似的情况，否则在未来将很难上岸。